A fines de año unos 170 mil estudiantes rendirán la PSU, ya son muchos los padres que deben estar con la "calculadora en mano".
Si consideramos que -en promedio dentro de las universidades tradicionales- anualmente una carrera como medicina puede llegar a costar $2,7 millones o derecho e ingeniería comercial $1,7 millón, no deben ser pocos los padres que están pensando qué malabar hacer para costear la educación superior de sus hijos.
En Chile existen tres clásicas alternativas de financiamiento: el Fondo Solidario (antiguo crédito universitario), créditos bancarios con garantía estatal y el denominado "Crédito Corfo".
El Fondo Solidario (crédito fiscal) es un préstamo calculado en unidades tributarias mensuales (UTM) otorgado por el Estado, que está dirigido a un número reducido de estudiantes en situación socioeconómica deficitaria, siempre que estudien o planeen ingresar a planteles universitarios pertenecientes al Consejo de Rectores.
Este crédito permite costear hasta el 100% del arancel de la carrera, pero para asignarlo se privilegia a los postulantes de menores recursos. La tasa de interés que se aplica es del 2% más UTM, comienza a pagarse mensualmente dos años después de egresado y la sumatoria de los pagos mensuales no puede ser mayor que el 5% del total de ingresos percibidos por el beneficiario durante el año anterior.
| En cifras |
6,1% es la tasa de interés del crédito con aval del Estado en 2006.
2% es la tasa que se cobra al crédito universitario tradicional o fondo solidario.
8,5% es la tasa máxima que los bancos están autorizados a cobrar por los créditos Corfo.
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Para todos
En tanto, el Crédito con Aval del Estado tiene una tasa de interés más elevada (6,1% anual al 2006), pero puede ser asignado a estudiantes de cualquier universidad, instituto profesional, centro de formación técnica e incluso de escuelas matrices de las Fuerzas Armadas y las policías.
Para obtenerlo, existe un sistema de postulación a través de internet, con plazos distintos dependiendo si se trata de una renovación o para primer año.
Este sistema permite financiar hasta el 100% de los estudios, pero establece un tope que se determina a través de un arancel de referencia para cada carrera.
Tasas de interés
Se comienza a pagar 18 meses después del egreso, en un plazo máximo de hasta 20 años.
Los bancos, además, ofrecen préstamos para financiar estudios de pregrado con recursos de Corfo, con una tasa máxima del 8,5% anual más UF, aunque puede ser menor dependiendo de cada banco. En este caso, el monto máximo a otorgar es de 150 UF anuales, incluyendo hasta un 20% del monto del arancel de la carrera para otros gastos. Esta línea de crédito incluye un período de gracia y se puede pagar hasta en 15 años después de egresado. El gerente de Intermediación Financiera de Corfo, Cristián Palma, explica que es posible solicitarlo en cualquier momento del año, incluso para cancelar deudas de años anteriores.
"Hay gente que a mitad de año se da cuenta de que no puede pagar la cuota, incluso a final de año piden créditos para pagar todo lo que les queda para atrás, y todas esas operaciones se autorizan", dice.
En términos generales los financiamientos universitarios anteriormente descritos tienen en común un gran problema: la calificación para acceder a estos beneficios.
Por ejemplo, en el caso de los créditos Corfo, el ingreso familiar no puede superar las UF 120 mensuales ($2.160.000), con lo que hay muchas familias que quedan bajo el "paraguas" de este beneficio.
Es ahí donde varios bancos han entrado a cubrir el segmento que las alternativas tradicionales desprotegían. "La idea es que nuestro producto sirva como complemento a los créditos Corfo en el caso de que la carrera sea más cara que lo permitido por la entidad o que el alumno no califique por nivel de renta", aclara Karin Seenann, gerente de Consumo de BBVA.
Las alternativas bancarias ofrecen condiciones similares a la de los denominados "Créditos Corfo", en cuanto a cuota mensual a pagar mientras se estudia y liquidación total de la deuda al término del período. Pero ponga especial cuidado en las tasas de interés que ofrecen, que van desde el 8,8 al 9,1% (ver tabla), y las condiciones de pago asociadas.
Plazo de pago
Por ejemplo, en BancoEstado se ofrece pagar sólo los intereses del crédito mientas dure la carrera, hasta con dos años de gracia. "A partir de eso, el estudiante tiene ocho años para cancelar la totalidad del crédito", aclara Fernando Montesinos, jefe de Soporte Comercial de BancoEstado.
En el caso del BCI, por ejemplo, se hace una evaluación crediticia del estudiante en función de la carrera que cursará; posterior a eso se fijan las cuotas mensuales a pagar mientras se estudia y los montos una vez egresados.
"La idea es no reventar al estudiante, que pague una cuota mensual de acuerdo a sus posibilidades y al finalizar la carrera repactar la deuda. Es también un modo de resguardo para el banco", asegura Andrés de la Barra, segment manager universitarios de BCI, quien reitera que el producto es un complemento a las alternativas tradicionales de financiamiento que dejan "sin cobertura" a muchos estudiantes.
Y si ahorramos....
Por definición, el ahorro será siempre la mejor alternativa a la hora de realizar cualquier inversión.
Supongamos que queremos financiar una carrera con un arancel de $2 millones anuales por 5 años.
Veamos qué podemos hacer si queremos llegar a nuestra meta de $10 millones.
Suponiendo una tasa anual de 1,5%, si quisiera lograr ese objetivo en un plazo de 10 años, mensualmente tendría que ahorrar 4,63 UF (del orden de $85.000), mientras que si ese objetivo lo quisiera lograr en 15 años, debería ahorrar 2,97 UF (del orden de $54.000). Como ve, la clave es comenzar lo antes posible.
