Hoy día las instituciones financieras ponen a la disposición de los consumidores una amplia variedad de oportunidades para refinanciar sus deudas, permitiendo con esto, que los deudores las consoliden en una sola.
De acuerdo con Sebastián Mathews, director de planificación de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad Andrés Bello, el refinanciar las obligaciones puede traer consigo algunos beneficios como por ejemplo, ordenar todos los pagos mensuales en una sola cuenta y fecha; recalcular el monto de dinero desembolsado mensualmente, al poder acceder generalmente a un plazo mayor para pagar sus obligaciones a la vez que puede brindar una oportunidad real de limpiar los antecedentes comerciales.
¿Qué ejercicios financieros hay que hacer? Lo primero, es tener claridad del monto de la deuda consolidada y del monto que se está gastando mensualmente para pagarlas, incluyendo las contraídas por créditos, casas comerciales, tarjetas de crédito, etc, lo cual muestra el resultado por operaciones del mes. A los ingresos mensuales hay que restar todos los gastos – cuentas, colegios, etc-, y lo que se paga mensualmente en deudas.
Si el resultado final es negativo o está muy cercano a serlo, usted está sobre endeudado, por lo que sería útil refinanciar sus deudas antes de caer en el no pago de sus obligaciones, lo que lo llevaría a pagar una cantidad mayor de intereses. Igualmente si el resultado es positivo y se tiene cierta holgura, puede resultar también conveniente refinanciar las deudas para ordenarse, aunque conviene observar antes el monto de la nueva deuda que se contraería para ver si es conveniente o no.
¿Qué hago para refinanciar? Lo primero que se debe hacer es acercarse al menos a dos instituciones financieras y pedir una simulación de refinanciación, teniendo claro el monto total y el plazo para tener una cuota mensual cómoda. Hay que fijarse también en la tasa de interés asociada al crédito y los otros cobros que se pueden hacer al pedir un crédito, como seguros o comisiones.
¿A qué otras instituciones puedo acudir para refinanciar deudas? Se puede buscar otras opciones como cajas de compensación, financieras, préstamos personales u otros. Si aún estas opciones le resultan prohibitivas y si su nivel de deuda es muy alto, lamentablemente la única opción restante es dejar de consumir, apretarse el cinturón y bajar su nivel de gastos mensuales.
¿Si no consolido mis deudas, qué es prioritario pagar? Mathews explica que por sí sola una deuda no es más o menos urgente de pagar que otra. Sin embargo, hay que analizar si tiene pagos mensuales altos, la probabilidad de caer en no pago y los intereses asociados. En ese sentido, la tarjeta de crédito es por lejos, el producto que tiene los mayores intereses, de cerca del 3%, seguido de la línea de crédito, con un 2%. Lo anterior depende de varios factores no solamente del interés, ya que si el monto adeudado es bajo o bien la probabilidad de caer en no pago es nula, y tengo otras deudas con un interés menor pero con una alta probabilidad de caer en no pago , me puede ser más conveniente paga esa deuda y no la tarjeta de crédito.
