Tras un año de tramitación e intensos debates, ayer el Congreso aprobó la ley corta de Isapres, cuyo objetivo es viabilizar el fallo de la Corte Suprema que obliga a las aseguradas a adecuarse a una tabla única de factores y a devolver los montos en exceso cobrados durante año, y, al mismo, asegurar la estabilidad del sistema producto de los duros efectos financieros del denominado "supremazo".
Por cierto, la normativa aprobada ayer a regañadientes por los parlamentarios, tanto senadores como diputados, tiene una serie de efectos sobre los afiliados y abre un nuevo escenario para las industrias de las Isapres. Por lo mismo, la ley genera una serie de interrogantes: ¿Subirán o bajarán los planes? ¿Cuando se devolverá el dinero? ¿Sobrevivirán las Isapres?
El objetivo de la normativa era evitar que el sistema de salud en Chile colapsara por el cumplimiento del fallo. Para eso, se diseñó un proyecto que estableció lo que las aseguradoras le deben a los afiliados y mecanismos para que puedan hacerse de los ingresos necesarios para pagar. El proyecto, así, cuenta con una serie de lineamientos que pronto se comenzarán a materializar.
La nueva tabla de factores: ¿A quién beneficia?
Hasta 2019 la tabla de factores -mecanismo a través del cual las Isapres calculaban los precios bases para los planes según riesgo- era elaborada por cada una de las aseguradoras. Esto conllevaba diferencias considerables de precios para un mismo plan, por ejemplo, entre hombres y mujeres. O entre jóvenes y adultos mayores.
En 2020 se creó una nueva tabla de factores, para quienes contrataran planes a partir de abril de 2020. Y, luego, en 2022, la Corte Suprema determinó que la diferenciación por sexo y edad es inconstitucional, dando pie al fallo de una tabla única.
Este nuevo mecanismo beneficiaría a las mujeres. Esto, debido a que compensa las diferencias que habían en los planes por sexo y mandata a que todos incluyan cobertura de maternidad.
Son alrededor de 678 mil los contratos a los que se les deberá bajar el valor de su plan debido a la aplicación de la tabla única de factores, según informó la Superintendencia el año pasado. La reducción en los precios, en tanto, sería cercana a los $50 mil. No obstante, hay que descontar el impacto que tendrán los otros lineamientos contenidos en la normativa.
La autoridad informó además, ayer, que la nueva tabla comenzaría a regir a partir de septiembre.
¿Cuándo se restituirá lo cobrado en exceso?
En otra circular -además de la publicada ayer- la Superintendencia deberá instruir a las Isapres devolver lo adeudado. Estas contarán con un plazo para informar su plan de pago y contención de costos. Si es aprobado, pueden comenzar con la restitución de los recursos. El monto a restituir asciende a los US$1.250 millones.
La aseguradoras, así, pueden establecer un pago que se extienda hasta por 13 años, devolviendo los montos mes a mes. Aunque la ley también contempla la posibilidad de un "pronto pago". Bajo este mecanismo, las isapres y los afiliados podrían negociar saldar la deuda con una sola transferencia, que será menor, en su totalidad, a lo estrictamente adeudado.
Según señaló la Superintendencia en mayo pasado, eran 725 mil los contratos a los que les correspondían devoluciones, cifra que en ese entonces era en promedio de $1,5 millones por contrato, aunque con marcadas diferencias. Y es que mientras a algunos se les adeudaban $60 millones, a otros solo $288 mil.
Por otro lado, es fundamental mencionar que esas cifras han aumentado. Esto, considerando que desde que el fallo de la Corte Suprema es de 2022 y aún no se ha aplicado. Además, debido a que se debe descontar lo que ya fue pagado por los acreedores como excedentes y estimar cómo queda equilibrada la fórmula luego de la aplicación de la cotización del 7% de todos los planes.
¿Fin de los excedentes?
Los excedentes corresponden a la diferencia en favor de los afiliados cuando su cotización legal obligatoria del 7% es superior al plan de salud contratado con la Isapre.
La nueva normativa establece que no se pueden ofrecer contratos nuevos por menos del 7% de cotización legal. Con esto, esa diferencia, que antes era devuelta, desaparece.
En cualquier caso, para quienes en la actualidad cuenten con planes inferiores al 7% de cotización obligatoria -y a quienes, por tanto, se les elevará el valor- las aseguradoras les deberán compensar con nuevos beneficios.
Según informó el Superintendente de Salud el año pasado, alrededor del 27% de los usuarios de las aseguradoras cuentan con este tipo de planes.
¿Cuánto subirían los planes?
Una de las frases que se ha repetido durante los últimos días es que la "deuda la pagarán los afiliados". Si se supone que las Isapres deben hacer devoluciones ¿Por qué terminarían pagando las personas?
Para poder devolver lo adeuda, las Isapres deberán ver de dónde sacar recursos. Uno de los mecanismos contemplados en la ley es el alza en los planes.
El primer alza -que sería de carácter extraordinario- está contemplada para este año y sería de cerca de un 10%.
Para 2025, 2026 y 2027 también hay subidas contempladas. Y es que a partir de la iniciativa, el Indicador de Costos de la Salud (ICSA), por el cual las aseguradoras suben sus planes cada año, prescindirá en los próximos 3 años de los mecanismos que moderan sus precios. Esto implicaría alzas superiores a las de años anteriores. La devolución de lo adeudado, así, se vería perjudicada por estas subidas.
Según explicó la semana pasada Héctor Sánchez, ex superintendente de Salud, "va a haber un alza de la prima extraordinaria, que es del orden del 10% en 2024. En 2025, a lo menos habrá un alza del orden del 7,5%, y podría llegar al 10% como promedio. Lo mismo puede pasar en 2026 y 2027".
En esa línea, sostuvo que "en estos años podrían subir los planes en un orden del 30% o 40%".
¿Se supera la crisis?
Tanto en el mundo político como en el de la industria hay un diagnóstico similar: aquí no termina la crisis.
El ex ministro de Salud, Emilio Santelices, es de quienes piensa en esa línea. Según señaló a El Mercurio, la ley no resuelve el problema sistémico y se sigue requiriendo una reforma al sistema.
Dicha postura fue recalcada ayer por varios parlamentarios, que en medio de la discusión señalaron que la solución es "temporal".
La visión de la industria, en tanto, no es optimista.
"La magnitud de las devoluciones establecidas y la complejidad de los ajustes que fija la ‘ley corta’ plantean enormes desafíos, que impiden dar por superada esta crisis con la sola aprobación de la norma", señaló la Asociación de Isapres ayer.
