Más de $1 millón se puede ahorrar en seguros de créditos hipotecarios

SANTIAGO.- Aunque dentro del valor total de un dividendo hipotecario el costo de los seguros asociados parece poco relevante -según datos de Credicorp, estas pólizas representan, en promedio, un 6% del costo del hipotecario-, la diferencia de precios en el costo de dichos seguros puede hacer que el valor total pagado a lo largo de 20 años muestre diferencias que superan el $1 millón.

Jaime Bulnes, gerente general de Credicorp, agrega que "entre una institución y otra, el precio de los seguros puede variar hasta en un 400%; esto lo dice un estudio del Sernac".

Esta es la razón por la cual los expertos resaltan la importancia de que los clientes analicen la oferta del mercado antes de tomar una opción.

 Para un crédito de UF tres mil, el seguro de desgravamen cuesta unos $19 mil al mes
El seguro de desgravamen opera cuando el titular de la deuda fallece. En ese caso, la compañía aseguradora paga al beneficiario (en este caso, al banco) el saldo insoluto de la deuda, liberando de ésta a los familiares.

Los precios de estas pólizas varían según la cantidad de dinero que contemple el crédito; sin embargo, para un hipotecario de UF tres mil, el cobro mensual ronda las UF 0,9, unos $19 mil. Sin embargo, aunque el cliente podría tomar este seguro en una compañía distinta al banco que ofrece el crédito, su obtención no es sencilla, dados los múltiples requisitos que se exigen.

Jorge Fuenteseca, gerente de desarrollo comercial de Consorcio, explica que el precio también se ajusta según la edad del asegurado. Así, para un crédito de UF tres mil, una persona de 25 años pagará una prima anual de UF 4,18 (unos $90 mil anuales, $7.500 mensuales). En cambio, para una persona de 45 años, el valor se incrementa hasta las UF 12,05 ($257.800 al año, $21.400 al mes). Según el monto del crédito, su duración y la edad del asegurado, las compañías están facultadas para solicitar al cliente suscribir declaraciones de salud o exámenes médicos.

Grandes diferencias de precios

Los expertos recomiendan evaluar siempre las alternativas del mercado, pues el precio de las pólizas puede variar considerablemente. Octavio Vergara, de Andueza, explica que, por ejemplo, el valor del seguro de incendio para un crédito por UF tres mil a 20 años, gestionado por el banco, puede costar en promedio en torno a 1,155 UF al mes (unos $24.700). Mientras que en una compañía de seguros ronda las 0,9 UF mensuales (unos $19.200). "En consecuencia, en este caso la persona está pagando cerca de $5.500 mensuales más que si comprara el seguro en forma directa. Esta diferencia, en los 20 años del crédito, suma $1,3 millones", dice.

Isabel Riera, gerente técnico de Seguros Generales de Mapfre, dice que "dependiendo de las coberturas contratadas, tipo y ubicación de la vivienda, puede que en algunos casos (al contratar el seguro en forma independiente) se obtenga un mejor precio que el ofrecido junto al crédito hipotecario por la institución financiera". Fuenteseca, de Consorcio, añade que "la única manera de que una compañía de seguros pueda levantarle el negocio al banco es ser más barata".

También hay otros elementos a considerar. El sistema de tarificación que usan las compañías es diferente; por lo tanto, los precios pueden fluctuar mucho entre una institución y otra. "Usamos un sistema de tarificación que considera 25 variables propias del riesgo. Dadas estas variables se determina el precio de venta", cuentan en PentaSecurity.

Pero no sólo el precio es relevante a la hora de optar por una póliza. El gerente general de Creditaria, Antonio Latorre, enfatiza la importancia de preguntar siempre cuáles son los escenarios en los que el seguro no va a cubrir.

El banco puede rechazar una póliza externa

El banco ofrece pólizas con ciertas coberturas. Si el cliente opta por buscar el seguro de manera independiente, la póliza externa debe cumplir con condiciones mínimas impuestas por el banco. En caso contrario, el banco puede negarse a cursar el crédito.

Octavio Vergara, director ejecutivo de la corredora de seguros Andueza, agrega a lo anterior que "cada banco fija sus propias condiciones, no hay una disposición general que diga cuál es la cobertura que deben tener estas pólizas".

Los pasos a seguir

El gerente de hipotecarios del Banco BBVA, Andrés Abarzúa, explica los pasos para que el cliente pueda vincular un seguro externo a su crédito hipotecario:
- Concurrir al banco y solicitar el crédito.
- Indicar al ejecutivo que optará por un seguro fuera del banco.
- El ejecutivo le entregará al cliente los requisitos mínimos para que la póliza sea aceptada
- Cotizar en el mercado.
- Adquirir la póliza.
- Llevarla al banco.

Una vez que el banco recibe el documento y lo aprueba, la póliza es vinculada al crédito hipotecario y la institución está en condiciones de cursar el préstamo.

En BancoEstado explican que el cliente puede contratar los seguros externamente desde el momento en que se realiza la solicitud de crédito y durante la vigencia del crédito hipotecario. "Con este fin BancoEstado tiene implementado un procedimiento de reemplazo de póliza".

Los expertos, sin embargo, llaman a tener cuidado, pues hay bancos que establecen el pago anticipado de los seguros, por lo que cambiarse a mitad de camino podría implicar perder dinero.