SVS destaca beneficios de licitación de seguros asociados a créditos hipotecarios

SANTIAGO.- La Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) explicó hoy en detalle los cambios legales recientemente anunciados, que establecen la obligación de las entidades crediticias de licitar los seguros asociados a créditos hipotecarios, lo cual beneficiará a quienes adquieran o hayan adquirido viviendas por medio de deuda hipotecaria.

Ello, a través de la obtención de menores precios por los seguros incluidos en dichos créditos, dada la mayor competencia que las licitaciones implicarían para los oferentes de estos instrumentos.

El regulador anunció también otras normativas orientadas a otorgar una mayor protección al asegurado en la cobertura de los seguros de incendio, sismo y salida de mar asociados a crédito hipotecario y a proporcionar a los asegurados información esencial acerca de dichos seguros en un formato simple y de fácil comprensión.

El Superintendente Fernando Coloma señaló que según se ha podido establecer las entidades crediticias habitualmente contratan los seguros asociados a los créditos hipotecarios para proteger sus garantías utilizando pólizas colectivas que agrupan a todos los clientes de estos créditos o a grupos importantes.

Lo anterior, sin embargo, "no ha implicado un completo traspaso del beneficio de esta forma de contratación para los asegurados, debido a la existencia de elevadas comisiones que se pactan en los seguros colectivos a favor de la entidad crediticia y del corredor de seguros, usualmente relacionado a la entidad crediticia".

De acuerdo a las cifras informadas por las aseguradoras, estas comisiones alcanzan en conjunto niveles del orden del 30% hasta sobre el 50% del total de la prima pagada por el asegurado deudor del crédito.

Los proyectos de ley anunciados en esta materia establecen la obligación de las entidades crediticias de efectuar una licitación de los seguros asociados a su cartera de créditos hipotecarios, "a fin de garantizar que las entidades crediticias traspasen los beneficios de la contratación colectiva del seguro a los asegurados deudores, que son quienes asumen el pago de la prima".
 
“La iniciativa obligará a realizar una licitación pública para la contratación de estos seguros –incluyendo la comisión del corredor de seguros si corresponde- lo que permitirá que aquellas personas que adquieran viviendas a través de deuda hipotecaria logren obtener menores precios por los seguros incluidos en dichos créditos”, explicó Coloma.
 
Las entidades crediticias deberán asignar los seguros a las compañías que ofrezcan los menores precios, salvo que su directorio fundadamente decida elegir otra oferta en el mejor interés de los deudores. 

Además se prohíben las comisiones o pagos a favor de la entidad crediticia asociadas a estos seguros (excepto las indemnizaciones en caso de siniestros derivadas de su condición de acreedor y beneficiario del seguro), ya que es la propia entidad crediticia la que exige estos seguros para proteger sus garantías.

Pagos de seguros por el terremoto

Justamente a propósito de este tipo de pólizas, la SVS informó que en relación al procedimiento de liquidación de siniestros denunciados al 31 de diciembre, por los daños provocados por el último terremoto, las compañías habían pagado un total de US$ 4.033 millones, de los cuales US$ 1.255 millones corresponden a siniestros de viviendas y US$ 2.778 millones a siniestros distintos de viviendas.

Para el caso de siniestros de viviendas se habían recibido 189.451 denuncias, de las cuales el 99,9% han sido inspeccionadas. De las denuncias, 189.360 (98,8%) de los casos fueron liquidados y le correspondió pago a 123.149 (65,7%).  En 1.636 casos, equivalente al 0,8%, están pendiente de pago y a 62.472 (33,3%) no correspondió pago. 

En el caso de aquellos siniestros en que “no correspondió pago”, según informaron las compañías aseguradoras, se trata de siniestros en que el monto de daños era menor al deducible establecido en las condiciones de la póliza (36% de los casos); siniestros en que el asegurado desistió de la denuncia (25%); siniestros en que la póliza no contaba con cobertura (5%); siniestros denunciados fuera del plazo estipulado (5%); siniestros que se encontraban “duplicados”, porque los asegurados denunciaron más de una vez una misma póliza (7%); siniestros que, por exclusiones contenidas en la póliza, fueron liquidados sin pago (6%) y un 16% por otras causas o motivos.

“A 10 meses del terremoto y tsunami, se está llegando a la etapa final del proceso de liquidación de siniestros en lo que corresponde a viviendas; los siniestros que aún no han sido liquidados corresponden a los de mayor complejidad. La Superintendencia continuará fiscalizando hasta verificar que el proceso de liquidación y pago de los siniestros se encuentre terminado”, explicó el Superintendente Coloma. 

La autoridad señaló que el impacto del terremoto en la industria aseguradora local "puso en evidencia la necesidad de mejorar el proceso de contratación de los seguros de incendio y terremoto, y la de entregar mayor información a los asegurados acerca de las condiciones y operación de tales seguros. Asimismo, se pudo apreciar el rol primordial del reaseguro en el seguro de sismo y una serie de dificultades en el proceso de liquidación de los siniestros post terremoto".

Al respecto, el Superintendente destacó que “que hay procesos y productos relacionados con el seguro de sismo que son perfectibles, por lo que se hace necesario promover mayores grados de información, transparencia y competencia al sistema”.