Sernac detecta diferencias de hasta un 42% en el costo anual de los créditos hipotecarios

SANTIAGO.- El Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), detectó diferencias de hasta 42% en la Carga Anual Equivalente (CAE) para la entrega de créditos hipotecarios por parte de las instituciones financieras que operan en nuestro país.

Es decir, un consumidor puede pagar desde 4,88% (Cimenta Hipotecaria) hasta 6,96% (Hipotecaria La Construcción) de CAE anual.

La CAE es un indicador expresado en porcentaje que permite conocer el costo total del crédito en base anual y comparar con mayor facilidad entre varias empresas. Este indicador está hecho para que los consumidores puedan elegir con mayor facilidad prefiriendo la institución con la CAE más baja.

A partir de la implementación del Sernac Financiero, es obligación para las entidades financieras calcular e informar la CAE de sus préstamos.

En promedio, la CAE más baja y más alta se registra en los Agentes Administradores. Los Bancos registran una CAE que va entre un mínimo de 5% a un máximo de 6,62% mientras las Cajas de Compensación tienen una CAE mínima de 5,87% y un máximo de 6,5%.

Por tipo de institución, la CAE mínima en los Agentes Administradores se registró en Cimenta Hipotecaria (4,88%) y la máxima en Hipotecaria la Construcción (6,95%). 

En los Bancos, Corpbanca registra la CAE mínima (5,00%) y BCI Nova la máxima (6,62%), mientras en las Cajas de Compensación, Los Andes registra el mínimo (5,87%) y la Araucana el máximo (6,50%). 

Respecto al costo total del crédito (lo que se paga al final de todo el período) existen diferencias de hasta 18,2%. Es decir, un consumidor por un crédito hipotecario por un monto de UF 1.500 paga entre UF 2.352 hasta UF 2.780, esto es, casi el doble de lo que se pidió.

Intereses y otros costos

Desglosando el crédito, el estudio del Sernac esatblece que el 33,6% del costo de un crédito hipotecario se lo llevan los intereses; mientras el 7,2% corresponde a los seguros y el 1% a los gastos operacionales.

Las tasas de interés para créditos en UF financiados a tasa fija van entre 4% y 6,4% anual, lo que representa una diferencia de 60%. 

En tanto, las tasas variables o mixtas fijadas para un primer período van entre 3,92% y 5,96% anual, o una diferencia de 52%.  

La tasa de interés promedio de los créditos hipotecarios mutuos ofrecidos por las Cajas de Compensación y Cooperativas, de 5,33%, resultó mayor que la exhibida en mutuos y letras ofrecidos por la Banca, que registraron tasas promedio de 4,89% y 5,13%, respectivamente, así como también a las ofrecidas por los Agentes Administradores, con un promedio de 5,24%.

Dividendos, seguros y gastos operacionales

El dividendo total a pagar para créditos en UF financiados a tasa fija va desde de UF 9,8 hasta UF 11,584 mensual, lo que refleja una diferencia de 18%.

En tanto, los créditos en UF a tasa fija registran diferencias de hasta 194% en el costo de los seguros; con un mínimo y máximo en el sector bancario que va desde las UF 0,45 hasta los UF 1,325 por cuota mensual. Los créditos en UF a tasa  variable o mixta en tanto, presentan diferencias que pueden alcanzar hasta 68%.

Del mismo modo, todo crédito hipotecario genera gastos operacionales o costos por ciertos trámites (estudio de títulos, tasación, impuestos, gastos notariales, inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, etc.).

Los gastos operacionales de un crédito hipotecario registran diferencias de hasta 144% con un mínimo de UF 13,5 a un máximo de UF 33, lo que se constató para ambos casos en las Cajas de Compensación y Cooperativas de Ahorro y Crédito. 

Estos desembolsos consideran el pago de impuestos, que fueron suprimidos durante el 2009 y rebajados hasta la mitad de lo que había sido su cobro normal, a partir del año 2010. Entre julio de 2012 y el mismo mes del año pasado, los gastos operacionales han aumentado en promedio en un 2,05%.

El estudio se realizó el 4 y 5 de julio considerando créditos hipotecarios de 19 Bancos; 14 agentes administradores; 5 Cajas de Compensación y 5 Cooperativas de Ahorro y Crédito por UF 1.500 (75% del valor de una propiedad de UF 2.000) a 20 años plazo.