Planes de isapres suben de precio, bajan coberturas y aumentan las restricciones

SANTIAGO.- Planes de isapres registran continuas alzas de precio, mientras bajan coberturas y suben las restricciones. Estas son parte de las conclusiones de un estudio que realizó "El Mercurio", a 30 planes de salud.

El análisis se hizo eligiendo aleatoriamente planes familiares con maternidad y maternidad reducida y también para hombre solo, que estaban en venta en 2008. Se compararon con uno del mismo nombre en venta en 2014, o si este ya no existía, con uno similar. A continuación se publican cinco ejemplos comparados:

Sube el precio base del plan

En el análisis se observó que hay planes de salud que han incrementado el valor base de su plan. El precio base del plan de salud de Isapre Cruz Blanca Oriente Especial 7800 subió de valor entre 2008 y 2014 de 1,47 UF a 2,08 UF (de $35.481 a $50.204), 41% real.

Ahora, si calculamos el precio para un grupo familiar de cuatro personas y agregamos la cobertura del AUGE, el precio final se incrementó 60% real, de 6,321 UF a 10,084 UF (de $152.568 a $243.394). En este caso las coberturas del plan se mantienen.

Desaparecen los planes más baratos

"Entre 2012 y 2014 los planes que tenían un precio base menor a 1 UF han disminuido. En 2012 eran el 30% de los planes en comercialización; en 2013 eran el 26%, y en 2014, 24%", afirma el superintendente de Salud, Sebastián Pavlovic, quien agrega que el sistema de salud privado ya no solo discrimina por riesgo, sino también por ingresos.

Según la autoridad, por eso "el sistema isapre tiene una cobertura a la baja. De haber atendido al 30% de la población en los años 90, hoy no supera el 17%", señala.

Bajan coberturas

Otras isapres mantienen el valor del plan de salud, pero bajan las coberturas de las atenciones ambulatorias y hospitalarias.

Es el caso del plan de isapre Banmédica Plata Maternidad Básica 11, cuya cobertura hospitalaria preferente disminuye de 90% en los planes antiguos a entre 80% y 70% dependiendo del establecimiento y del tipo de habitación. Además, el tope del reembolso de consultas médicas de libre elección cae de 0,4 UF a 0,35 UF (de $9.655 a $8.448) y el tope del día cama, de 3,2 UF a 3 UF (de $77.237 a $72.410). En este plan hay coberturas que suben, como la de medicamentos y materiales clínicos.

Planes 100% con topes

Al comparar las carátulas de los que están en venta hoy con los de 2008, la diferencia es que antiguamente existían planes que cubrían el 100% sin tope, y hoy existen 100% pero con topes que muchas veces no alcanzan a cubrir ni la mitad de una prestación de salud.

Es el caso del plan de isapre Masvida Laveran 110, que se vendía en 2008 y tenía en su atención hospitalaria preferente una cobertura de 100% sin tope en todas las clínicas, excepto Alemana y Las Condes, donde cubría 60%.

La isapre terminó la línea Laveran y hoy ofrece el plan Pro Familia 833 por un precio similar. Este tiene atención hospitalaria preferente de 100% en todas las clínicas, pero con un tope de 9,9 UF (hoy $238.953). Esto es menos de la mitad de lo que cuesta el día cama en las clínicas Alemana y Las Condes, 60% de lo que vale en la clínica Santa María y 78% del precio de la Indisa. Tampoco alcanza a cubrir un día en el Hospital Militar ni en la clínica Las Lilas.

Lo que hay que mirar es la cobertura efectiva del plan porque a pesar de que estos en su carátula digan cobertura de 80%, 90% o 100%, si hay topes, la cobertura real es menor.

Cambio de factores etarios

El cambio de la "tabla de factor de riesgo" es otra manera de reajustar los planes de salud, porque el precio base del plan se multiplica por el factor de riesgo de cada miembro del grupo familiar para llegar al valor total del plan.

A pesar de que estas tablas de riesgo ya no están vigentes, y cuando un afiliado pasa de tramo etario no puede subir ni bajar el valor del plan, ellas sí son válidas a la hora de cambiarse de plan de salud o entrar a una isapre.

Hay isapres que en el tiempo han cambiado sus tablas de factores de riesgo. Es el caso de isapre Colmena, que cambió la tabla de factor etario para sus planes familiares, y si antes el precio base del plan para una mujer de entre 30 y 35 años se multiplicaba por 2.8, ahora lo hace por 3.1, y si la carga femenina de la misma edad antes se multiplicaba por 2.0, ahora lo hace por 2.3.

Sube cobro por patologías AUGE

Los nuevos planes incluyen además un cobro por incluir las patologías del Plan AUGE, 80 atenciones que actualmente tienen cobertura garantizada y que antiguamente no existían. Esto también genera un alza en el valor total de los planes de salud.

El precio promedio de la prima AUGE que cobra mensualmente el sistema Isapre es de $7.617 por cada integrante del plan, lo que suma más de $30 mil al mes para una familia de cuatro personas. El monto cobrado varía entre $6.276 en isapre Banmédica y $ 9.655 en Colmena.

Nuevas restricciones

Las isapres también han aumentado las atenciones restringidas en sus planes de salud. En 2008, los planes analizados o no tenían restricciones o presentaban algunas solo en atenciones de psicología y psiquiatría. Los planes de 2014 restringen, en cambio, cirugía lasik a la vista, cirugía bariátrica de obesidad, hospitalización domiciliaria e incluso hay algunas que limitan la rinoplastía y la cobertura de matrona en planes con maternidad.

En el caso de Masvida, su plan Pro Familia 833 tiene coberturas restringidas para consultas y procedimientos hospitalarios de psiquiatría y psicología, resonancia nuclear magnética ambulatoria y honorarios de matrona, aun siendo un plan con cobertura maternal.

En Consalud, el plan Clínica Alemana 1 de 2008 no tenía restricciones. El Clínica Alemana 4 de 2014 subió de precio y además pone restricciones a cirugías láser, bariátrica, rinoplástica y al tratamiento de infertilidad.

Isapres suben porque no controlan los costos

La razón que dan las isapres para reajustar año a año sus planes de salud -debido a que han subido los costos en salud- no convence al director del Instituto de Salud Pública de la Universidad Andrés Bello, Héctor Sánchez. Según él, esto se produce porque las isapres no saben controlarlos.

Coincide el superintendente de Salud, Sebastián Pavlovic, quien dice que "ese debería ser el aporte de las isapres al sistema: gestionar mejor y hacer contención de costos", advierte.