La inclusión financiera, un término que alude al acceso equitativo y uso de servicios financieros básicos, sigue siendo un desafío importante para las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYME) en Chile. Este tema fue el eje central del informe “Capacidades Financieras de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas”, elaborado por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) en colaboración con el Banco del Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF). El estudio, realizado entre marzo y mayo de 2024, se basó en una muestra de 307 gestores y es el primero en su tipo en el país.
Uno de los hallazgos más relevantes del informe es que más del 50% de los emprendimientos en Chile son liderados por personas mayores de 60 años. A pesar de contar con una capacidad financiera promedio del 63,2%, solo un 10% de estas empresas muestra niveles altos de alfabetización financiera. Este dato da cuenta de una problemática estructural que afecta a la sostenibilidad de estos negocios y al ecosistema económico del país.
Pablo Sánchez Trullenque, gerente general de Logros Servicios Financieros, explica que el liderazgo de personas mayores en el ecosistema emprendedor refleja “fenómenos económicos, sociales y demográficos”. Detalla que “el envejecimiento poblacional y la baja cobertura de las pensiones han impulsado a muchos a buscar independencia financiera mediante el emprendimiento, lo que también les permite mantenerse vigentes y activos en la sociedad”. Sin embargo, advierte que “la falta de familiaridad con herramientas digitales y las restricciones para acceder a crédito son barreras importantes para estos empresarios”.
Barreras estructurales y soluciones propuestas
Francisco Farías, Chief Legal Officer de Maxxa -fintech que brinda gestión financiera a pyemes-, explica que varios factores estructurales obstaculizan el desarrollo financiero de las MIPYME. Entre ellos, menciona “la falta de herramientas de gestión digital adecuadas y el acceso limitado a educación financiera profesional”, además de la resistencia al cambio tecnológico y la informalidad en los sistemas contables. “Nosotros creemos que estos desafíos pueden abordarse mediante el uso de herramientas digitales de gestión financiera desde las primeras etapas del emprendimiento y con capacitación personalizada adaptada a sus necesidades”, señala.
“la falta de educación financiera temprana y continua es uno de los principales factores”. Rencoret agrega que “democratizar el acceso a la educación financiera mediante tecnología es clave”.
Lucas Rencoret, Product Director de Xepelin -Fintech que entrega servicios financieros a pymes-
Brechas de género y su impacto
El informe también expuso las brechas de género en el acceso y uso de instrumentos financieros. Mientras el 89% de los hombres tiene alguna cuenta de administración de efectivo, esta cifra cae al 84% en el caso de las mujeres. Gustavo Ananía, CEO de RedCapital -fintech que, con ayuda de Inteligencia Artificial, permite a las pymes a obtener financiamiento-, indica que “los sesgos de género en las evaluaciones de riesgo son un factor crítico”. Sin embargo, aclara que “la tecnología y la inteligencia artificial están ayudando a mitigar estos sesgos, permitiendo que más mujeres accedan a financiamiento. En RedCapital, el 63% de las microempresas financiadas son lideradas por mujeres”.
Francisco Farías también aborda esta problemática al señalar que “las mujeres enfrentan serios obstáculos para acceder al capital, lo que limita el desarrollo de sus empresas”. El vocero de Maxxa indica que para la Fintech el objetivo es poner a disposición productos financieros adaptados para apoyar el crecimiento empresarial y asegurar que “ningún emprendedor quiebre por falta de acceso a capital o herramientas de gestión”.
El papel de las instituciones financieras
Tanto la banca tradicional como las fintech juegan un rol fundamental en la mejora de la inclusión financiera. Sin embargo, mientras que los bancos han sido históricamente la principal fuente de financiamiento, sus servicios suelen estar orientados a grandes empresas, dejando a las mypymes enfrentando altas tasas de interés y largos tiempos de espera.
“Las fintech han democratizado el acceso a productos financieros”, comenta Rencoret. Explica que estas plataformas permiten a los emprendedores abrir cuentas y solicitar préstamos en minutos, eliminando barreras como trámites excesivos. Gustavo Ananía concluyó señalando que “las fintech han reducido las tasas de financiamiento, que antes oscilaban entre el 3% y el 10% mensual, a menos del 2%”.