Tras años de discusión, el proyecto que crea el registro de deuda consolidada finalmente se convertirá en ley, luego de sortear su última valla en el Congreso.
La iniciativa permitirá a las personas y otorgantes de créditos acceder a la información consolidada de deuda (ya pagada o en mora), lo que, se espera, contribuirá a mejorar las decisiones de endeudamiento y facilitar el análisis de riesgo por parte de las entidades financieras.
¿Cómo funciona?
Con el proyecto se creará una fuente de información de deudas al día y morosas. Esto, señalan algunos expertos, ayudará a los otorgantes de créditos a evaluar mejor el perfil financiero de las personas.
El objetivo es hacer frente a las problemáticas producidas por la parcialidad y asimetría de información en el rubro financiero.
Esto "permitirá tanto que las entidades otorgantes de crédito hagan evaluaciones de riesgo integrales y más certeras, como que los buenos pagadores puedan acceder a mejores condiciones de financiamiento", señaló ayer la subsecretaria de Hacienda, Heidi Berner.
Beneficios para buenos pagadores
Muchos expertos esperaban con ansias la aprobación de esta iniciativa. Y es que, según creen, en general, traerá beneficios, en especial para quienes son buenos pagadores.
Según explica Gustavo Ananía, CEO de RedCapital -plataforma de financiamiento digital- la iniciativa "permitirá tener información de deudas en todas las instituciones financieras, ya sean en retail, Fintech, factoring, entre otras. Antes solo existía información del comportamiento con los bancos".
Con ello, apunta, habrá "modelos de riesgo más precisos, premiando a las personas y empresas con buen comportamiento y siendo más cautelosos con los sobre endeudados o con mal comportamiento".
Y es que una de las ventajas para los buenos pagadores es que las instituciones que otorgan créditos no solo mirarán si es que en alguna ocasión una persona no pudo pagar su deuda. Sino que tendrán acceso al historial de cumplimiento completo, por lo que también podrán observar si es que, en general, se trata de alguien que cumple.
En todo caso, Ananía dice que hay que "acotar las expectativas". "Si bien esta regulación cambia radicalmente la información con la que se cuenta -añade- los análisis de riesgo necesitan mucha más data y la Inteligencia Artificial está jugando un rol relevante para las evaluaciones de riesgo en línea".
Gonzalo Escobar, académico de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad Andrés Bello, también pone un énfasis en los beneficios de la nueva legislación.
"Claramente las personas o clientes del sistema financiero que tienen un mejor comportamiento en el pago van a tener acceso a mejores condiciones; es decir, en cierta medida, los bancos, con esta información centralizada de las deudas, van a poder conocer cuál es la calidad de los clientes que tienen en frente", explica.
Esto se resume, dice, en que "quienes tengan buenos comportamientos crediticios, que estén al día en sus obligaciones, van a tener acceso a mejores tasas de interés".
Destaca, asimismo, otra ventaja: "Va a permitir a aquellas personas que no teniendo obligaciones financieras, y que en determinados casos accedían a una mercado informal, probablemente formalicen su comportamiento crediticio".
Por su parte, Erika Isler , abogada de Derecho de Consumo e Investigadora de la Universidad Autónoma de Chile, dice que con la legislación "se orientan las prácticas crediticias hacia el préstamo responsable, por el cual el ofrecimiento de este tipo de productos se debe dirigir hacia sujetos que tengan la capacidad económica suficiente para solventarlos de acuerdo al plan de pago acordado, evitando el sobreendeudamiento de las personas".
"Los historiales crediticios, facilitarán el reconocimiento del comportamiento de un deudor, como elemento adicional a su capacidad financiera, permitiendo distinguir a aquel que pague sus compromisos en tiempo y forma", destaca además.
Por último, desde FinteChile también recalcan lo que significará para quienes cumplen. "Las entidades financiera podrán ofrecer a los buenos pagadores productos a menores tasas y mejores condiciones crediticias, impactando el bienestar financiero de los ciudadanos y pymes", dice José Gabriel Carrasco, presidente de la entidad.
Más de 4 millones en mora
En último informe de Deuda Morosa de la Universidad San Sebastián y Equifax, al cierre del primer trimestre, registra más de 4 millones de personas morosas en Chile, lo que representa una caída de un 2,5% anual.
En la actualidad, el 25,9% de la poblacion mayor de 18 años registra deudas impagas. De acuerdo al estudio, estas cifras representan una estabilización del número de morosos y del monto de morosidad, luego de la caída en junio de 2023 por la prohibición de informar deudas morosas de salud.
